Vay tín chấp là một trong những lựa chọn vay tiền được nhiều cá nhân, tổ chức lựa chọn vay hiện nay vì đây là một hinh thức vay vốn mà không cần phải có tài sản đảm bảo như các hình thức vay khác. Tuy nhiên, để thực hiện thực tục cho vay tín chấp không phải đơn giản mà cần phải đáp ứng đủ các điều kiện theo quy định pháp luật. Vậy trình tự cho vay tín chấp năm 2023 ra sao? Để giải đáp vấn đề trên mời quý độc giả cùng Luật sư X tham khảo bài viết dưới đây để biết thêm chi tiết.
Căn cứ pháp lý
Hiểu thế nào về vay tín chấp?
Vay tín chấp là một hình thức vay vốn không cần tài sản đảm bảo, đơn vị xét duyệt khoản vay dựa hoàn toàn vào uy tín, thu nhập, lịch sử tín dụng,… của cá nhân hay tổ chức có nhu cầu vay để đánh giá năng lực trả của người vay. Phương thức đăng ký khoản vay hiện nay khá đơn giản, khách hàng sẽ được đăng ký khoản vay theo hai hình thức chính là vay trực tuyến hoặc đến trực tiếp ngân hàng để được hướng dẫn làm các thủ tục vay mượn, tuy nhiên hiện nay, việc vay trực tuyến vẫn được lựa chọn nhiều hơn bởi nó tốn ít thời gian và chi phí đi lại.
Các hình thức cho vay tín chấp
Có thể nói vay tín chấp là một trong những sản phẩm tín dụng đa dạng nhất hiện nay, với đủ các hình thức.
Xét về điều kiện xét duyệt khoản vay thì vay tín chấp gồm:
- Vay tín chấp theo lương
- Vay tín chấp theo sổ hộ khẩu
- Vay tín chấp theo cavet xe
- Vay tín chấp theo hợp đồng bảo hiểm
- Vay tín chấp theo sim
- Vay tín chấp theo hóa đơn điện nước
Xét về hình thức cấp vốn thì vay tín chấp sẽ gồm:
- Vay tín chấp trả góp: Cấp tiền vay cho khách hàng một lần. Sau đó khách hàng có trách nhiệm trả gốc và lãi đều hàng tháng.
- Vay thấu chi tín chấp: Khách hàng được cấp sẵn một hạn mức chi tiêu trong tài khoản thanh toán. Khi nào cần khách hàng có thể lấy ra để sử dụng. Ví dụ khách hàng được cấp hạn mức thấu chi là 50 triệu. Trong tài khoản của khách hàng lúc này chỉ có 5 triệu nhưng khách hàng hoàn toàn có thể chi tiêu số tiền lên đến 55 triệu.
- Cấp thẻ tín dụng: Đây là hình thức ngân hàng cấp cho khách hàng một chiếc thẻ trong đó có hạn mức chi tiêu nhất định. Khách hàng sẽ sử dụng chiếc thẻ này để thanh toán hóa đơn hàng hóa dịch vụ, rút tiền trong hạn mức cho phép. Hình thức này có ưu điểm là khách hàng sẽ được miễn lãi trong một khoảng thời gian từ 45 đến 55 ngày tùy loại thẻ.
Trình tự cho vay tín chấp năm 2023
Trình tự cho vay tín chấp đối với cá nhân
Hồ sơ khách hàng:
- CMND hoặc hộ chiếu của khách hàng vay;
- Sổ hộ khẩu hoặc thường trú trong trường hợp chưa có hộ khẩu tại nơi muốn vay vốn
- Đăng ký kết hôn (trường hợp đã có vợ hoặc chồng) hoặc Xác nhận tình trạng hôn nhân (trường hợp độc thân)
Hồ sơ khoản vay:
- Giấy đề nghị vay vốn và phương án sử dụng vốn
- Tài liệu chứng minh mục đích vay vốn
- Tài liệu chứng minh thu nhập
- Tài liệu chứng minh thu nhập: Bao gồm tất cả các hồ sơ chứng minh nguồn thu nhập của bạn. Cần chi tiết, rõ ràng, càng chi tiết rõ ràng thì Ngân hàng sẽ xử lý hồ sơ càng nhanh.
- Nếu nguồn thu từ lương: Hợp đồng lao động còn hạn, bảng lương hoặc sao kê lương
- Nếu nguồn thu từ kinh doanh: Đăng ký kinh doanh, sổ sách bán hàng, hóa đơn (nếu có);
- Nếu nguồn thu từ cho thuê tài sản: Chứng từ chứng minh quyền sở hữu tài sản thuê, chứng từ chứng minh thu nhập từ tài sản thuê.
- Tài liệu chứng minh mục đích sử dụng vốn:Theo quy định của Pháp luật, các khoản vay Ngân hàng đều phải chứng minh có mục đích sử dụng vốn hợp pháp. Ví dụ như:
Mục đích sử dụng vốn là Mua nhà, Mua xe: Bạn cần chuẩn bị hợp đồng mua bán, giấy đặt cọc, các thông báo nộp tiền (nếu có)
Mục đích xây sửa nhà:Bạn cần chuẩn bị sổ đỏ của ngôi nhà xây sửa, bản dự toán xây sửa …
Mục đích kinh doanh:cần chuẩn bị đăng ký kinh doanh, báo cáo tài chính hoặc báo cáo thu chi các năm trước, định hình kế hoạch và nhu cầu vốn trong năm tương lai (cụ thể Ngân hàng sẽ hướng dẫn thêm);
Mục đích tiêu dùng:Mục đích này hiện đang được Ngân hàng hỗ trợ, Khách hàng hầu như không bị yêu cầu hồ sơ chứng minh mục đích sử dụng vốn. Thay vào đó một số Ngân hàng yêu cầu Khách hàng ký cam kết sử dụng vốn vay tiêu dùng hợp pháp.
- Tài liệu về tài sản đảm bảo – khả năng hoàn trả vốn vay:
- Trong các trường hợp Khách hàng mua nhà, mua xe và đảm bảo bằng chính Nhà hoặc xe mua thì không cần chuẩn bị thêm hồ sơ.
- Trường hợp mục đích khác hoặc dùng tài sản khác thì khách hàng cần chuẩn bị Hồ sơ chứng minh quyền sở hữu đối với tài sản định thế chấp cho Ngân hàng (VD: sổ đỏ/sổ hồng; Xe oto thì là đăng ký xe)
- Trường hợp dùng tài sản của bên thứ 3 làm tài sản thế chấp, Khách hàng sẽ cần cung cấp thêm chứng minh nhân dân, sổ hộ khẩu của chủ sở hữu tài sản.
Trình tự cho vay tín chấp đối với doanh nghiệp
Hồ sơ pháp lý bao gồm:
- Giấy phép thành lập hoặc Giấy đăng ký kinh doanh hoặc Giấy chứng nhận đầu tư.
- Điều lệ công ty.
- Quyết định bổ nhiệm giám đốc và kế toán trưởng (nếu có).
- CMND hoặc Hộ chiếu, Sổ hộ khẩu của người đại diện công ty đứng ra vay vốn (Photo).
- Giấy chứng nhận đăng ký thuế.
- Báo cáo tài chính của doanh nghiệp (ít nhất 02 năm gần nhất):
- Phương án vay vốn:
- Phương án sản xuất, kinh doanh hiệu quả đảm bảo khả năng trả nợ ngân hàng.
- Kế hoạch trả nợ ngân hàng.
- Tài sản đảm bảo tiền vay theo quy định: Bất động sản: Giấy chứng nhận sở hữu nhà, đất. Ôtô, Máy móc, thiết bị, phương tiện vận chuyển, hàng hóa: Hóa đơn, hợp đồng mua bán. Các chứng từ có giá: giấy chứng nhận góp vốn, cổ phiếu, trái phiếu…
Bước 2: Tổ chức tín dụng thẩm định hồ sơ tín dụng
– Thẩm định là quá trình Ngân hàng sẽ xem xét lại toàn bộ hồ sơ khách hàng cung cấp, đánh giá thông tin, đánh giá thực địa tại nơi làm việc, nơi ở của Khách hàng.
Dùng các biện pháp nghiệp vụ để đối chiếu; xác minh từ đó xác định sự phù hợp với các điều kiện của Ngân hàng của Khách hàng.
– Là bước quan trọng và mất nhiều thời gian; tuy nhiên khách hàng càng cung cấp thông tin đầy đủ thì bước thẩm định sẽ càng nhanh.
– Trong quá trình thẩm định Nhân viên Ngân hàng có thể có thêm câu hỏi cho chính Khách hàng hoặc những người liên quan cần thiết và có thể yêu cầu Khách hàng cung cấp thêm hồ sơ bổ sung
Bước 3: Tổ chức tín dụng quyết định cho vay
Sau khi Nhân viên Ngân hàng thẩm định xong; sẽ lập các đề xuất tín dụng và xin phê duyệt bởi cấp có thẩm quyền. Trên cơ sở hồ sơ và các thông tin cho nhân viên báo cáo; cấp có thẩm quyền sẽ tiến hành phê duyệt khoản vay.
Trong một số trường hợp (thường là những khoản vay lớn); sẽ có bộ phận độc lập khác tiến hành thẩm định lại hồ sơ khách hàng một lần nữa để đảm bảo tính khách quan, minh bạch.
Trong trường hợp được vay; khách hàng và Tổ chức tín dụng đàm phán các điều khoản của Hợp đồng tín dụng và ký kết Hợp đồng tín dụng.
Trường hợp được vay vốn; Tổ chức tín dụng trả lời bằng văn bản cho khách hàng và giải thích rõ nguyên nhân bị từ chối cho vay.
Ngoài ra, về phía Ngân hàng cần quan tâm đến Rủi ro mất vốn trong cho vay của Ngân hàng thương mại tránh những thiệt hại không đáng có xảy ra.
Mời các bạn xem thêm bài viết
- Xe máy chỉ có một gương chiếu hậu có bị phạt không?
- Thay đổi kết cấu xe máy phạt bao nhiêu tiền?
- Giới hạn kích thước hàng hóa xe máy được phép chở tại Việt Nam theo QĐ 2022
Thông tin liên hệ
Trên đây là nội dung liên quan đến vấn đề “Trình tự cho vay tín chấp năm 2023“. Nếu quý khách hàng đang có bất kỳ băn khoăn hay thắc mắc đến dịch vụ pháp lý như mẫu đơn xin đấu thầu đất nông nghiệp cần được giải đáp, các Luật sư, luật gia chuyên môn sẽ tư vấn, giúp đỡ tận tình, hãy gọi cho chúng tôi qua số hotline 0833.102.102 để được tư vấn nhanh chóng, hiệu quả.
- FB: www.facebook.com/luatsux
- Tiktok: https://www.tiktok.com/@luatsux
- Youtube: https://www.youtube.com/Luatsux
Câu hỏi thường gặp
Hiện nay, có rất nhiều ngân hàng đồng ý cho khách hàng vay tín chấp bằng nhiều cách khác nhau như là vay tín chấp theo bảng lương, vay tín chấp bằng hộ khẩu, vay tín chấp theo hợp đồng, …. nhưng phổ biến nhất vẫn là vay tín chấp theo bảng lương.
Mỗi một ngân hàng hay tổ chức tín dụng thì sẽ yêu cầu các giấy tờ khác nhau, nên khi khách hàng lựa chọn vay tại một Ngân hàng hay tổ chức tín dụng nào đó thì có thể liên hệ trực tiếp với tổ chức đó để được hướng dẫn các giấy tờ cụ thể.
Hiện nay, theo quy định của pháp luật, chưa có nội dung nào đề nghị truy cứu trách nhiệm hình sự với những đối tượng khách hàng vay tín chấp theo lương không trả được nợ do khó khăn về tài chính. Thay vào đó, khách hàng sẽ phải chịu trách nhiệm dân sự theo điều 474 Bộ luật Dân sự:
Bên vay có trách nhiệm trả đủ số tiền khi đến hạn.
Trường hợp đến hạn chưa thanh toán, bên vay phải có trách nhiệm hoàn trả đầy đủ cả lãi và nợ gốc + lãi nợ quá hạn theo quy định của bên cho vay vốn.
Khi khoản vay của bạn chưa thể hoàn trả trong một thời gian dài, tài khoản của bạn sẽ rơi vào nhóm nợ chú ý rồi đến nợ xấu do CIC phân loại, cụ thể:
Nhóm 1: Dư nợ đủ tiêu chuẩn (là các khoản nợ có đủ khả năng thu hồi đầy đủ cả gốc và lãi đúng thời hạn. Nhưng nếu quá hạn từ 1 đến dưới 10 ngày, vẫn nằm trong nhóm đủ tiêu chuẩn)
Nhóm 2: Dư nợ cần chú ý (là các khoản nợ quá hạn từ 10 đến dưới 90 ngày)
Nhóm 3: Dư nợ dưới tiêu chuẩn (là các khoản nợ quá hạn từ 90 đến 180 ngày)
Nhóm 4: Dư nợ có nghi ngờ (là các khoản nợ quá hạn từ 181 đến 360 ngày)
Nhóm 5: Dư nợ có khả năng mất vốn (là các khoản nợ quá hạn trên 360 ngày)
Khi tài khoản nằm trong nhóm nợ xấu là các nhóm 3, 4, 5, bạn sẽ rất khó có cơ hội được tiếp tục vay vốn trong lần sau tại bất cứ cơ quan, tổ chức tín dụng nào. Do đó, hãy cố gắng tìm cách trả nợ trước khi quá hạn 3 tháng nhé!
