Bảo hiểm nhân thọ là sản phẩm của các công ty bảo hiểm nhằm bảo vệ con người trước những rủi ro liên quan đến sức khỏe, thân thể, tính mạng. Đơn giản là người tham gia thỏa thuận và ký kết hợp đồng bảo hiểm với công ty bảo hiểm về việc sẽ đóng đúng những khoản phí đều đặn vào quỹ dự trữ tài chính do công ty bảo hiểm quản lý để được chi trả số tiền nhất định khi không may gặp rủi ro hoặc đến thời điểm đáo hạn. Vậy mọi người nên mua bảo hiểm nhân thọ bao nhiêu năm? Hãy theo dõi bài viết của Luật sư X để biết thêm thông tin nhé!
Sự khác biệt giữa bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn và trọn đời
Một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có thời hạn kéo dài trong một số năm nhất định (10 – 15 – 20 – 30 năm) và mang lại quyền lợi cho gia đình nếu bạn chẳng may qua đời trong khoảng thời gian đó. Bảo hiểm trọn đời chi trả quyền lợi tử vong và kéo dài trong suốt cuộc đời của người mua nhưng chi phí cao hơn.
Bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn
Bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn còn được gọi là “bảo hiểm thuần túy” vì hoạt động đúng như một hợp đồng bảo hiểm. Điều khoản dành cho một khoảng thời gian nhất định 10, 20 hoặc 30 năm hay cho đến khi chủ hợp đồng bảo hiểm đạt đến một độ tuổi cụ thể. Bạn chỉ cần đóng phí bảo hiểm hàng tháng, người thụ hưởng sẽ nhận được quyền lợi nếu bạn chẳng may qua đời trong thời hạn đó. Người mua thường có tùy chọn để gia hạn chính sách của mình khi đến cuối thời hạn hợp đồng. Bảo hiểm có kỳ hạn rẻ hơn hợp đồng trọn đời dù chi phí thay đổi tùy thuộc vào độ tuổi và sức khỏe của chủ hợp đồng.
Bảo hiểm nhân thọ trọn đời
Bảo hiểm nhân thọ trọn đời bảo vệ quyền lợi tử vong cụ thể cho đến khi bạn qua đời, bất kể ở độ tuổi nào. Phí bảo hiểm của bạn được chuyển vào một loại tài khoản tiết kiệm được đầu tư bởi công ty bảo hiểm. Theo thời gian, giá trị tiền mặt trong tài khoản của bạn sẽ tăng lên. Bạn có thể vay theo giá trị này và có khả năng sẽ mất quyền lợi nếu không trả được khoản vay. Về chi phí, bảo hiểm trọn đời đắt hơn nhiều so với bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn.
Ưu và nhược điểm của bảo hiểm nhân thọ trọn đời và bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn
Khi cân nhắc giữa hai loại bảo hiểm nhân thọ, bạn cần xem xét tới “điểm cộng” và “điểm trừ của chúng”.
| Ưu – nhược | Bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn | Bảo hiểm nhân thọ trọn đời |
| Ưu điểm | – Chi phí thấp: Bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn rẻ hơn đáng kể so với bảo hiểm trọn đời cho cùng một quyền lợi tử vong. – Có thể gia hạn: Bạn có thể gia hạn hợp đồng của mình vào cuối thời hạn để duy trì bảo hiểm. Ví dụ: nếu bạn vẫn muốn bảo hiểm sau thời hạn 20 năm, bạn có thể gia hạn thêm 10 – 20 năm nữa. – Quyền lợi có thể đoán trước: Quyền lợi của bạn vẫn giữ nguyên trong suốt thời hạn. Vì vậy, bạn biết chính xác số tiền người thụ hưởng sẽ nhận được nếu mình gặp rủi ro và qua đời. Ví dụ: Nếu bạn mua một hợp đồng với quyền lợi là một tỷ đồng, thì đó là số tiền gia đình bạn sẽ nhận được, miễn là bạn tiếp tục đóng phí bảo hiểm cho hợp đồng của mình. | – Bảo hiểm của bạn kéo dài trong suốt cuộc đời, miễn là bạn trả phí bảo hiểm. Nếu bạn qua đời ở tuổi 100, gia đình bạn vẫn sẽ nhận được trợ cấp nếu bạn cập nhật chính sách của mình. – Giá trị tiền mặt: Hợp đồng bảo hiểm trọn đời của bạn có giá trị tăng dần theo thời gian mà bạn có thể vay. Bạn cũng có thể nhận lại giá trị tiền mặt của chính sách nếu bạn kết thúc hợp đồng của mình. Ngoài ra, bạn có thể nhận được cổ tức từ khoản đầu tư của mình và sử dụng để giúp trả phí bảo hiểm hoặc cho bất kỳ chi phí nào khác. – Lợi ích có thể đoán trước: Quyền lợi của bạn sẽ không đổi trong suốt thời gian hợp đồng bảo hiểm. Nghĩa là nếu bạn mua chính sách bảo hiểm với quyền lợi một tỷ đồng thì số tiền này sẽ được trả khi bạn qua đời ở tuổi 40 hay 90 tuổi. |
| Nhược điểm | – Chi phí có thể tăng: Phí bảo hiểm của bạn có thể tăng đáng kể khi bạn gia hạn ở độ tuổi lớn hơn. Chính sách 20 năm mà bạn thực hiện ở tuổi 30 có thể sẽ rẻ hơn chính sách 20 năm được gia hạn ở tuổi 50. – Không có giá trị tiền mặt: Nếu hủy hợp đồng hoặc không thanh toán phí bảo hiểm của mình, bạn sẽ không nhận lại được bất kỳ khoản tiền nào. Khi chính sách kết thúc, không có khoản tiết kiệm tích lũy. – Phạm vi bảo hiểm kết thúc: Nếu bạn qua đời sau khi bảo hiểm nhân thọ hết thời hạn, gia đình bạn sẽ không nhận được quyền lợi nào. | – Chi phí cao hơn: Bảo hiểm trọn đời đắt hơn nhiều lần cho cùng một quyền lợi. Những khoản phí bảo hiểm cao hơn này dễ khiến bạn có thể không mua được nhiều chính sách bảo hiểm cùng lúc. – Nhiều rủi ro hơn: Bảo hiểm trọn đời là một sản phẩm phức tạp. Bạn có thể bị mất quyền lợi bảo hiểm nếu không tuân thủ các quy tắc liên quan đến các khoản vay hoặc các quy định khác. Bạn thậm chí có thể bị cám dỗ bởi khả năng vay nợ trái với chính sách của mình và gặp rắc rối về tài chính. – Tỷ lệ tăng trưởng thấp: Nếu bạn đang sử dụng bảo hiểm trọn đời như một khoản đầu tư, bạn có thể thất vọng về lợi nhuận và sự tăng trưởng chậm lại của giá trị tiền mặt trong hợp đồng bảo hiểm. |
Cách lựa chọn loại bảo hiểm phù hợp với bản thân
Để lựa chọn được chính sách bảo hiểm phù hợp, bạn nên cân nhắc các yếu tố dưới đây:
- Chi phí: Tính toán phí bảo hiểm hàng tháng và bất kỳ chi phí nào khác mà bạn cần trả cho một trong hai loại bảo hiểm và cân nhắc xem chúng có phù hợp với ngân sách của bạn không.
- Các khoản thanh toán: Quyền lợi tử vong là một khía cạnh quan trọng của bảo hiểm nhân thọ. Bạn cần đảm bảo mua đủ bảo hiểm để chăm sóc gia đình trong trường hợp mình qua đời.
- Giá trị tiền mặt: Nếu bạn đang cân nhắc mua bảo hiểm trọn đời, cần chú ý đến cách tính giá trị tiền mặt và số tiền bạn có thể nhận được.
Các yếu tố nên cân nhắc khi mua bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn:
- Bạn là một người trẻ, khỏe mạnh, muốn bảo vệ gia đình của mình với chi phí thấp.
- Mục tiêu tài chính của bạn là trả hết thế chấp hoặc chi trả cho việc học đại học của con cái.
- Bạn có một ngân sách hạn chế nhưng vẫn muốn được bảo vệ.
- Bạn muốn đầu tư tiền của mình với sự linh hoạt hơn và lợi nhuận cao hơn.
Các yếu tố nên cân nhắc khi mua bảo hiểm nhân thọ trọn đời:
- Bạn muốn một chính sách sẽ giúp bảo vệ tới hết cuộc đời.
- Bạn muốn thực hiện một khoản đầu tư sẽ phát triển theo thời gian.
- Bạn có những người phụ thuộc mà bản thân muốn chăm sóc suốt đời, chẳng hạn như một đứa trẻ khuyết tật.
- Bạn có một số tiền lớn để chi tiêu cho việc tham gia bảo hiểm nhân thọ.
Khi so sánh nhiều loại bảo hiểm nhân thọ khác nhau hiện có, bạn nên làm việc với cố vấn tài chính hoặc đại lý bảo hiểm tại một công ty bảo hiểm nhân thọ để hiểu rõ hơn về các loại chính sách và tìm ra chính sách phù hợp nhất với nhu cầu tài chính của mình. Ngoài ra, bạn sẽ không bị bó buộc vào một loại bảo hiểm nhân thọ bởi có thể chuyển đổi sang chính sách mới tùy theo nhu cầu và tuổi tác của bản thân.
Nên mua bảo hiểm nhân thọ bao nhiêu năm?
Thực tế cho thấy, nhiều người có tâm lý e ngại mua bảo hiểm nhân thọ 10 năm, 15 năm, 25 năm vì nghĩ rằng thời hạn bảo hiểm quá dài. Tuy nhiên, thời gian bảo hiểm càng dài, bạn càng có lợi bởi các lý do sau:
Được bảo vệ lâu hơn
Ý nghĩa thực sự của bảo hiểm nhân thọ chính là bảo vệ tài chính cho bạn và gia đình trước những rủi ro khó lường của cuộc sống. Thời gian bảo hiểm dài sẽ giúp bảo vệ bạn lâu hơn, được chăm sóc y tế trong một khoảng thời gian dài hơn.
Dễ dàng lập kế hoạch tài chính
Ví dụ, bạn muốn thành lập quỹ tài chính để con du học hoặc lập nghiệp. Nếu thời gian tham gia bảo hiểm chỉ ở mức ngắn hạn như bảo hiểm nhân thọ 5 năm, nguồn vốn mà bạn tích lũy sẽ không nhiều, dẫn đến khoản tiền nhận được khi đáo hạn sẽ không đủ để thực hiện kế hoạch vẹn toàn cho con.
Có thể thấy, thời gian tham gia bảo hiểm càng dài, càng giúp bạn dễ dàng chủ động lập kế hoạch tài chính cho bản thân và gia đình theo đúng mục tiêu trong tương lai. Đó chính là lý do vì sao thời gian tham gia bảo hiểm thường có các mốc từ 10 năm, 20 năm hay 30 năm.
Giúp tuổi hưu an nhàn
Trong các sản phẩm bảo hiểm hưu trí tự nguyện, thời hạn hợp đồng được tính bằng tổng thời hạn nhận quyền lợi hưu trí và thời hạn tích lũy. Trong đó, thời hạn nhận quyền lợi hưu trí thường là 15 năm, thời hạn tích lũy tính bằng tuổi hưu trừ tuổi người tham gia.
Như vậy, nếu tham gia bảo hiểm nhân thọ càng sớm với thời hạn hợp đồng càng dài, thì quỹ tích lũy càng dồi dào. Khi đến tuổi về hưu, người tham gia chủ động với các kế hoạch tài chính, thảnh thơi tận hưởng cuộc sống hưu trí an nhàn.
Mời bạn xem thêm:
- Bảo hiểm nhân thọ là gì theo quy định?
- Bảo hiểm nhân thọ là gì?
- Thời gian nhận tiền bảo hiểm thất nghiệp là khi nào?
Thông tin liên hệ
Trên đây là tư vấn của Luật sư X về vấn đề Nên mua bảo hiểm nhân thọ bao nhiêu năm?. Chúng tôi hy vọng rằng bạn có thể vận dụng các kiến thức trên; để sử dụng trong công việc và cuộc sống.
Để biết thêm thông tin chi tiết và nhận thêm sự tư vấn, giúp đỡ khi có nhu cầu về các vấn đề liên quan đến đăng ký nhãn hiệu, xác nhận tình trạng độc thân, giải thể công ty trọn gói, công ty tạm ngừng kinh doanh, mẫu đơn xin giải thể công ty, giấy phép bay flycam, xác nhận độc thân, đăng ký nhãn hiệu,…. của Luật sư X, hãy liên hệ: 0833102102. Hoặc qua các kênh sau:
- Facebook: www.facebook.com/luatsux
- Tiktok: https://www.tiktok.com/@luatsux
- Youtube: https://www.youtube.com/Luatsux
Câu hỏi thường gặp
Một số lợi ích cơ bản mà bảo hiểm nhân thọ mang lại bao gồm:
– Đảm bảo cho bạn có một nguồn tài chính vững chắc trong một số trường hợp rủi ro không may xảy ra như: mắc bệnh hiểm nghèo, thương tật toàn bộ và thậm chí tử vong. Tham gia bảo hiểm sẽ giúp cuộc sống gia đình bạn ổn định và yên tâm hơn.
– Bảo hiểm nhân thọ là hình thức tích lũy và có kế hoạch. Nó giúp bạn tránh những cám dỗ chi tiêu tùy ý và tập trung vào dự định cho tương lai sau này như: lo cho tương lai học vấn của con, mua nhà, mua xe hay tận hưởng cuộc sống khi về hưu….
– Tiền bồi thường của bảo hiểm nhân thọ được dùng để chi trả những chi phí sau cùng như thanh toán tiền khám chữa bệnh, chi phí phẫu thuật. Bên cạnh đó, còn có thể thanh toán các khoản nợ và đảm bảo cho người thân trong gia đình có số tiền ổn định khi người trụ cột gặp rủi ro.
– Giúp đẩy mạnh tín dụng. Huy động vốn để đầu tư cho những dự án trung và dài hạn nhằm góp phần phát triển đất nước.
– Tạo công ăn việc làm cho số lượng lớn người lao động.
– Giảm gánh nặng ngân sách nhà nước trong việc chăm sóc người già và những người phụ thuộc khi người trụ cột trong gia đình qua đời.
