Vay tín chấp là gì?

Hiện nay, vay tín chấp là cách tuyệt vời để giải quyết các vấn đề chi tiêu cá nhân. Vậy vay tín chấp là gì? Việc hiểu rõ vay tín  lợi ích, hạn chế của hình thức vay này là điều rất cần thiết. Để hiểu rõ vấn đề này mời mọi người cung tham khảo bài viết sau của Luật sư X nhé! 

Căn cứ pháp lý

  • Bộ luật Dân sự 2015;
  • Luật Các tổ chức tín dụng năm 2010 sửa đổi, bổ sung 2017;
  • Các văn bản hướng dẫn liên quan.

Nội dung tư vấn

1. Định nghĩa, giải thích

Hiện nay không có quy định cụ thể nào quy giải thích rõ việc vay tín chấp. Tuy nhiên có thể một cách đơn giản như sau:

Vay tín chấp là hình thức cho vay không cần tài sản đảm bảo, dựa hoàn toàn vào uy tín của cá nhân và công ty đang công tác để phục vụ cho các mục đích cá nhân, có thể là một khoản chi phí cho đám cưới, du lịch hoặc mua hàng tiêu dùng và các khoản cho vay rất thuận tiện để phục vụ cho tất cả các nhu cầu của bạn. Một khoản vay tín chấp thường dao động từ 10 triệu đồng đến 500 triệu đồng và thời hạn cho vay trả góp linh hoạt từ 12 tháng đến 60 tháng.

2. Đặc điểm và đối tượng của vay tín chấp

        a) Đặc điểm:

– Là một hình thức cho vay, bên cho vay có thể là ngân hàng hoặc các tổ chức phi ngân hàng (công ty tài chính, công ty cho thuê tài chính).

– Tài sản bảo đảm cho khoản vay mang tính chất vô hình – sự tín nhiệm, tin tưởng lẫn nhau.

– Vay tín chấp không được thực hiện trong giai đoạn đầu của mối quan hệ giữa người cho vay và người vay. Bởi vì để có được sự tín nhiệm thì phải trải qua một thời gian nhất định.

– Người vay đóng vai trò to lớn trong quá trình tạo ra sự tín nhiệm để có thể vay tín chấp. Chính việc kinh doanh có hiệu quả và minh bạch là nhân tố quyết định để ngân hàng và tổ chức tín dụng quyết định cho vay tín chấp hay không.

– Đồng thời người cho vay có vai trò quyết định cho vay trả góp tín chấp. 

       b) Đối tượng:

– Người đi làm hưởng lương từ 3 tháng trở lên, mức lương từ 3 triệu/tháng

– Người có bảo hiểm nhân thọ hơn 1 năm, phí bảo hiểm nhân thọ trên 3 triệu

– Người đã từng vay ở một tổ chức tín dụng

– Người đứng tên trên hóa đơn tiền điện lớn hơn 300.000 đồng/tháng.

3. Lợi ích và hạn chế của việc vay tín chấp

       a) Lợi ích

– Vay tín chấp không cần thế chấp tài sản đảm bảo (tổ chức cho vay không yêu cầu bất kỳ tài sản thế chấp nào), để có được một khoản vay khác bạn cần phải có tài sản để thế chấp cho tổ chức cho vay, ví dụ: quyền sử dụng đất, sổ tiết kiệm hoặc xe hơi…

– Thủ tục hồ sơ đơn giản: Khách hàng cung cấp giấy tờ cá nhân ít nhất, hoàn toàn đơn giản hơn nhiều so với một khoản vay thế chấp.

– Không cần quan tâm đến chi tiết mục đích vay: Bạn không cần phải tiết lộ chi tiết việc sử dụng số tiền vay của bạn, miễn đó là đều là mục đích vay tiêu dùng, các tổ chức tín dụng quan tâm đến khả năng thanh toán của bạn nhiều hơn.

– Số tiền vay cao: Bạn dễ dàng nhận được một khoản vay nhanh với số tiền vay tối đa lên đến 500 triệu đồng. Có ngân hàng hỗ trợ lên đến 1 tỷ.

       b) Hạn chế

Lãi suất cao

Bất lợi lớn nhất khi vay tín chấp phải kể đến đầu tiên đó là mức lãi suất cao hơn các hình thức vay tiền thông thường. Điều này chủ yếu cũng chỉ nhằm hạn chế rủi ro cho khoản vay. Ngoài ra, một phần nhằm bù đắp lại các chi phí về thẩm định, vốn…

Phí phạt trả nợ trước hạn

Tiếp theo, nếu bạn trả nợ trước thời hạn, tùy ngân hàng mà bạn sẽ chịu mức phí là 2% – 5% số tiền trả trước hạn tùy thuộc vào thời gian tất toán.

Do đó, nếu không có nhu cầu quá bức thiết thì tốt nhất là  không nên tìm đến ngân hàng, công ty tài chính để thực hiện một thủ tục vay tiêu dùng tín chấp cả vì ít hay nhiều, phần “bất lợi” luôn nghiêng về phía người vay tiền. Còn nếu quyết định đi vay, bạn nên có sự nghiên cứu kỹ lưỡng, tính toán các phương thức cho vay, tìm ra ngân hàng phù hợp cũng như cẩn trọng với các điều khoản trong hợp đồng trước khi chính thức ký vào giấy đề nghị vay tiền tín chấp.

4. Một vài lưu ý khi vay tín chấp

Tính toán khả năng trả nợ

Trước khi nhận khoản vay bạn cần phải biết chính xác về khả năng thanh toán hàng tháng của mình, bạn cần biết số tiền phải trả sẽ chiếm bao nhiêu trong thu nhập hàng tháng và bạn có thể trả nó mà vẫn sống bình thường được. Số tiền chi trả hàng tháng không nên vượt quá 40% tổng thu nhập hàng tháng của bạn.

Tất toán trước hạn

Các ngân hàng sẽ bị thiệt nếu bạn trả nợ sớm, do đó các ngân hàng thường đưa ra một con số % bạn phải trả thêm nếu bạn tiến hành tất toán trước hạn.

Cách tính lãi suất vay

Khách hàng vay tín chấp cũng cần hiểu đúng về lãi suất vay ngân hàng. Các ngân hàng thường đưa ra 2 cách tính lãi suất đó là lãi suất giảm dần và lãi suất cố định:

  • Trong phương pháp tính lãi suất giảm dần, số tiền phải thanh toán cho lãi suất khoản vay của bạn vẫn tiếp tục giảm dựa trên số tiền gốc hàng tháng được giảm, nguyên tắc là được giảm hàng tháng, hàng quý hoặc hàng năm.
  • Trong phương thức tính lãi suất cố định, số tiền phải thanh toán cho lãi suất khoản vay của bạn vẫn không đổi trong thời gian vay, đơn giản chỉ vì số tiền này được tính dựa vào số dư nợ gốc ban đầu.

Trên đây là nội dung tư vấn của Luật sư X về vấn đề “Vay tín chấp là gì?”

Hi vọng bài viết trên hữu ích với mọi người!

Khuyến nghị

  1. LSX là thương hiệu hàng đầu về dịch vụ luật sư tranh tụng tại Việt Nam.
  2. Nội dung tư vấn pháp luật mà LSX cung cấp, Quý vị chỉ nên xem như nguồn tài liệu tham khảo. Để có những những tư vấn rõ ràng và cụ thể hơn, hãy liên hệ với chúng tôi ngay.