Chào Luật sư X, trước đây tôi có vay một khoản nợ đến hạn thanh toán là tháng 7 năm 2022 nhưng do điều kiện kinh tế khó khăn nên tôi vẫn chưa trả hết và bị CIC báo nợ xấu. Do thời gian gần đây con tôi đi học xa nhà nên tôi muốn mua trả góp một chiếc xe máy để con tôi đi lại thuận tiện hơn. Tôi không biết bị nợ xấu thì có mua trả góp được không? Xin được tư vấn.
Chào bạn, để giải đáp thắc mắc hãy cùng Luật sư X tìm hiểu qua bài viết sau nhé.
Căn cứ pháp lý
- Thông tư 11/2021/TT-NHNN
- Thông tư 03/2013/TT-NHNN
Mua trả góp là gì?
Mua trả góp (installment buying) là hợp đồng mua bán hàng hóa và tài sản trong đó người mua phải thanh toán 1 phần khi mua, phần còn lại sẽ được trả hàng tháng (bao gồm cả lãi suất).
Là một phương thức cho vay tiền mà các kỳ trả nợ gốc và lãi trùng nhau, theo đó số tiền trả nợ của mỗi kỳ theo thỏa thuận (hợp đồng) và số lãi được tính dựa trên số dư nợ gốc và thời hạn thực tế của kỳ hạn trả nợ.
Thế nào là nợ xấu?
Đối với khái niệm hiểu thông thường thì nợ xấu được hiểu là các khoản nợ khó đòi khi người vay không thể trả nợ khi đến hạn phải thanh toán như đã cam kết trong hợp đồng vay tín dụng.
Nợ xấu được hiểu là các khoản nợ khó đòi khi người vay không thể trả nợ khi đến hạn phải thanh toán như đã cam kết trong hợp đồng tín dụng. Thời gian quá hạn thanh toán trên 90 ngày thì bị coi là nợ xấu.
Những người dính nợ xấu sẽ bị liệt kê vào danh sách khách hàng nợ xấu trên hệ thống của Trung tâm Thông tin Tín dụng Quốc gia Việt Nam CIC.
Phát sinh nợ xấu có ảnh hưởng như thế nào?
Theo quy định tại Điều 10 Thông tư 11/2021/TT-NHNN các tổ chức tín dụng thực hiện phân loại nợ theo 05 nhóm như sau:
- Nhóm 1 – nợ đủ tiêu chuẩn: bao gồm 03 loại khác nhau, trong đó phổ biến và điển hình nhất là nợ trong hạn và nợ quá hạn dưới 10 ngày được đánh giá là có khả năng thu hồi đầy đủ cả nợ gốc và lãi đúng hạn;
- Nhóm 2 – nợ cần chú ý: bao gồm 03 loại khác nhau, trong đó phổ biến và điển hình nhất là nợ quá hạn từ 10 – 90 ngày và nợ đã được điều chỉnh kỳ hạn trả nợ lần đầu;
- Nhóm 3 – nợ dưới tiêu chuẩn: bao gồm 05 loại khác nhau, trong đó phổ biến và điển hình nhất là nợ quá hạn từ 91 – 180 ngày và nợ đã được gia hạn lần đầu;
- Nhóm 4 – nợ nghi ngờ: bao gồm 06 loại khác nhau, trong đó phổ biến và điển hình nhất là nợ quá hạn từ 181 – 360 ngày và nợ đã được cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ hai;
- Nhóm 5 – nợ có khả năng mất vốn: bao gồm 08 loại khác nhau, trong đó phổ biến và điển hình nhất là nợ quá hạn trên 360 ngày và nợ đã được cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ ba trở lên.
Những khách hàng nằm trong các nhóm nợ 3, 4, 5 sẽ rất khó để tiếp tục vay vốn tại các ngân hàng hay một công ty tín dụng nào khác.
Tất cả các thông tin về người vay nợ xấu bao gồm các khoản vay trong quá khứ, khoản vay nợ hiện tại, thời gian nợ quá hạn, họ tên người vay, nơi vay vốn sẽ được lưu lại trên trung tâm tín dụng là CIC trong thời hạn từ 03 – 05 năm sau khi người vay đã thanh toán đủ cả lãi lẫn gốc.
Chính vì vậy khách hàng khi vay nợ cần lưu ý những thông tin trên để tránh rơi vào nhóm nợ xấu và đánh mất cơ hội vay sau này.
Đang bị nợ xấu có mua trả góp được không?
Sau khi nắm được mình thuộc nhóm nào trong 5 nhóm thi bạn đã có thể trả lời được câu hỏi đang bị nợ xấu có mua trả góp được không.
Nếu thuộc nhóm 1 thì bạn có thể yên tâm vì các ngân hàng vẫn sẽ xem xét hồ sơ và bạn có thể vay tiền tại thời điểm đó. Tuy nhiên bạn cũng cần lưu ý trong lần vay tiếp theo để tránh lặp lại ảnh hưởng đến những lần vay sau.
Nếu thuộc nhóm 2 thì bạn không thể vay tiếp ngay tại các ngân hàng, nếu muốn phải đợi sau 12 tháng từ khi tất toán khoản vay cũ. Tuy nhiên nếu muốn vay ngay để mua sắm thì bạn có thể tìm đến sự hỗ trợ của các công ty tài chính.
Còn nếu bạn thuộc nhóm 3,4,5 thì sẽ không thể vay tiền hoặc mua trả góp ở bất kỳ một công ty tài chính hay ngân hàng nào. Và chỉ có thể vay sau 5 năm kể từ ngày thanh toán hết khoản nợ quá hạn.
Lưu ý khi muốn mua trả góp mà đang bị nợ xấu
Nếu đang có nợ xấu thì bạn không nên mua trả góp, nên cân nhắc thanh toán hết nợ cũ trước khi đăng ký mua trả góp. Thông thường nếu đang có nợ xấu thì hồ sơ của bạn cũng khó được duyệt hơn,và phải đợi duyệt lâu hơn. Ngoài ra bạn cũng có thể thấy sẽ có thêm gánh nặng cho cả 2 khoản vay cũ mới và khó được hưởng các ưu đãi nếu còn nợ xấu.
Nhưng nếu bạn bị nợ xấu rồi vẫn thực sự muốn vay trả góp món hàng nào đó thì nên nộp hồ sơ vay có khả năng trả nợ cao tại một số công ty tài chính để được xét duyệt vay sớm.
Ngoài ra lời khuyên là bạn nên tính toán trước, nếu khoản chi trả tiền theo hạn hàng tháng chiếm khoảng dưới 50% thu nhập thì hãy tham gia, còn nếu cao hơn thì không nên vì sẽ gây áp lực tài chính ảnh hưởng đến khả năng thanh toán. Điều này có thể khiến bạn mất uy tín đối với các tổ chức tín dụng.
Trường hợp nào thì cá nhân được xóa nợ xấu?
Theo quy định tại khoản 1 Điều 11 Thông tư 03/2013/TT-NHNN quy định rằng ngân hàng Nhà nước ngừng cung cấp lịch sử tín dụng các khoản vay quá hạn dưới 10 triệu đồng đã tất toán.
Theo đó, khi có khoản vay dưới 10 triệu đồng đã tất toán thì không cần lo ngại về lịch sử nợ xấu tín dụng của mình.
Đối với trường hợp các khoản vay trên 10 triệu: Tất cả các thông tin về lịch sử tín dụng sẽ được cập nhật định kỳ hàng tháng. Sau 12 tháng kể từ ngày trả hết nợ xấu lịch sử tín dụng của người vay sẽ đủ điều kiện đáp ứng tiêu chí cho vay của ngân hàng.
Làm cách nào để phòng tránh nợ xấu?
Để tránh xảy ra tình trạng nợ xấu gây khó khăn cho việc vay vốn sau này, bạn đọc có thể tham khảo các phương pháp sau:
– Trước khi quyết định vay vốn, người vay nên tự đánh giá lại năng lực trả nợ của bản thân ở mức độ nào, đồng thời lên kế hoạch cụ thể cho lộ trình thanh toán tiền vay để tránh gặp phải những biến cố bất ngờ có thể xảy ra.
– Sử dụng tiền vốn vay được một cách hợp lý để giúp cho việc thanh toán nợ được nhanh chóng.
– Có ý thức về thời gian phải thanh toán nợ, trả nợ đúng hạn theo quy định
– Trong trường hợp bất khả kháng vì một lý do nào đó mà không thể trả nợ cho ngân hàng theo đúng cam kết thì hãy sớm liên hệ ngay với nhân viên ngân hàng để trao đổi và tìm ra phương án trả nợ tối ưu nhất.
Có thể bạn quan tâm
- Đăng ký an toàn thực phẩm ở đâu theo quy định năm 2022?
- Quy định trích lục đăng ký kết hôn ở đâu năm 2022
- Có được ủy quyền nhận thừa kế không?
Thông tin liên hệ Luật Sư X
Trên đây là tư vấn của Luật Sư X về vấn đề “Nợ xấu có mua trả góp được không theo quy định năm 2022?”. Chúng tôi hy vọng rằng bạn có thể vận dụng các kiến thức trên để sử dụng trong công việc và cuộc sống. Để biết thêm thông tin chi tiết và nhận thêm sự tư vấn, giúp đỡ khi có nhu cầu về các vấn đề liên quan đến tra số mã số thuế cá nhân; thành lập công ty mới, điều chỉnh tên cha mẹ trong giấy khai sinh, giấy phép vệ sinh an toàn thực phẩm…. của Luật Sư X, hãy liên hệ: 0833.102.102.
Hoặc qua các kênh sau:
FaceBook: www.facebook.com/luatsux
Tiktok: https://www.tiktok.com/@luatsux
Youtube: https://www.youtube.com/Luatsux
Câu hỏi thường gặp
Nợ xấu đem đến rất nhiều bất lợi khi thông tin người vay đã bị lưu lại thông tin trên danh sách nợ xấu của CIC. Chính vì thế, rất nhiều người quan tâm đến cách xóa nợ xấu nhanh chóng, hiệu quả, nhất là những khách hàng đang có ý định vay tiền mua xe trả góp.
– Đối với khoản nợ dưới 10 triệu đồng
Người vay cần nhanh chóng thanh toán hết tất cả số tiền nợ hiện tại. Lịch sử nợ xấu của khách hàng sẽ được xóa khỏi hệ thống CIC sau khi tất toán.
– Đối với khoản nợ trên 10 triệu đồng
Người vay cần tất toán khoản nợ hiện có cả gốc lẫn lãi một cách sớm nhất có thể. Trong khoảng 12 tháng, khách hàng sẽ lại có thể đáp ứng điều kiện tín dụng của ngân hàng hoặc các tổ chức tài chính khi có nhu cầu vay tiền.
Tuy nhiên, với các nợ xấu nhóm 3, 4, 5 thì khách hàng sẽ không được cho vay dưới bất kỳ hình thức nào. Phải đến 5 năm sau khi khách hàng tất toán hết các khoản nợ thì tình trạng tín dụng mới bình thường trở lại và có thể vay vốn khi có nhu cầu.
Với xu hướng tiêu dùng ngày càng cao, nhiều doanh nghiệp triển khai các chương trình ưu đãi trả góp với lãi suất hấp dẫn. Bên cạnh đó, khách hàng có thể mua trả góp thêm khi đang trả góp xe nếu đáp ứng được các điều kiện và quy định về khoản vay của các tổ chức tài chính, cụ thể:
– Người mua ở độ tuổi 20 – 60 tuổi, có CMND/CCCD còn thời hạn sử dụng, hộ khẩu bản gốc, giấy phép lái xe. Tùy vào điều kiện khoản vay các công ty tài chính sẽ yêu cầu các giấy tờ khác nhau.
– Người mua đảm bảo đủ khả năng chi trả các khoản nợ khi mua trả góp. Nếu khoản vay lớn hơn 40% tổng thu nhập hàng tháng, khách hàng sẽ gặp khó khăn trong quá trình duyệt mua trả góp lần 2.
– Người mua không nằm trong nhóm nợ xấu, không có dư nợ tín dụng xấu tại các ngân hàng hoặc các công ty tín dụng.
Một điều mà ít ai biết được là cho dù bản thân người đi vay không bị nợ xấu nhưng vẫn bị từ chối cho vay vì lý do người thân bị nợ xấu.
Giải thích cho điều này như sau, bất kỳ cá nhân nào khi vay ngân hàng hay tổ chức tín dụng đều phải có sổ hộ khẩu để đối chiếu và kiểm tra CIC của người đi vay lẫn các thành viên trong gia đình. Nếu người thân bị nợ xấu từ nhóm 2 trở lên thì khả năng cao cá nhân đó sẽ không thể vay tiền tín chấp hoặc thế chấp. Vì ngân hàng, tổ chức tín dụng cho rằng rất có thể bạn đang vay hộ cho người thân mình và khả năng trả nợ là rất thấp.
Tuy nhiên, hiện nay vẫn có một số ít ngân hàng và tổ chức tín dụng vẫn cho khách hàng vay tiền và chỉ quan tâm đến người vay không bị nợ xấu là đủ điều kiện mua trả góp. Mặc kệ người thân có bị nợ xấu hay không.
